Os credores não estão no negócio de caridade. Eles ganham dinheiro antecipadamente com hipotecas por meio de taxas de originação, que normalmente representam uma porcentagem do valor do empréstimo. Você pode ver essas taxas enterradas nos documentos de fechamento, mas elas são a principal fonte de receita para os bancos. Para além destes encargos iniciais, os mutuantes obtêm receitas através de taxas de serviço, que são pagas pelos mutuários pela gestão contínua do empréstimo. Eles também podem cobrar pontos de desconto, onde cada ponto representa um por cento do valor do empréstimo e é pago antecipadamente para reduzir a taxa de juros.
Compreender como funcionam estes custos é essencial se estiver a tentar gerir eficazmente o seu empréstimo à habitação.
Como as taxas de originação aumentam sua taxa efetiva
Uma taxa de originação é uma porcentagem do empréstimo total. Geralmente fica entre meio por cento e um por cento. Você paga adiantado ao obter o empréstimo. Os credores não fazem isso apenas para garantir que receberão algum dinheiro do seu empréstimo antecipadamente. Ele aumenta silenciosamente a taxa de juros que você está pagando durante todo o empréstimo.
Considere um exemplo específico. Se você tomar um empréstimo de $ 100.000 a sete por cento com uma taxa de originação de três por cento, você pagará a taxa de originação no momento em que contrair o empréstimo. Seu pagamento mensal é calculado como sete por cento do valor total do empréstimo. Isso se traduz em um pagamento de $ 665,30 por mês. No entanto, depois de pagar a taxa de originação e outras taxas, você estará pagando o mesmo pagamento mensal com um saldo total menor.
Digamos que a originação e outras taxas deste empréstimo totalizem $ 3.820. Isso inclui US$ 3.000 apenas na originação. O saldo do seu empréstimo é agora de $ 96.180. Mas você ainda está pagando $ 665,30 por mês. Isso significa que você está realmente pagando uma taxa percentual anual de 7,39%. O resultado da taxa de originação e de outras taxas iniciais é que você está pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo do que imagina. Os juros são onde os credores ganham dinheiro. É por isso que eles estão dispostos a lhe emprestar dinheiro em primeiro lugar.
Por que os custos iniciais são importantes para o pagamento antecipado
Observe que quanto maior o empréstimo, menor será o impacto que essas taxas terão na sua taxa de juros geral. As escalas matemáticas. Lembre-se também de que quanto mais altos forem os custos iniciais do seu empréstimo, maior será a sua taxa de juros efetiva se você pagar o empréstimo antecipadamente.
Isso é fundamental para proprietários que planejam vender ou refinanciar dentro de alguns anos. Se você antecipar os custos em taxas, estará distribuindo esse “imposto” por um período mais curto se cancelar o empréstimo mais cedo. A taxa efetiva aumenta. Cria uma situação em que o verdadeiro custo do empréstimo é muito superior à taxa nominal anunciada na brochura.
Reduzindo custos iniciais de hipoteca
Existem maneiras de reduzir os custos iniciais de uma hipoteca? Sim. Você pode negociar com o credor a isenção ou redução de taxas de originação ou pontos de desconto. Isso pode reduzir significativamente as despesas iniciais. Além disso, explorar programas de empréstimos apoiados pelo governo ou procurar credores que ofereçam promoções ou incentivos pode ajudar a minimizar os custos iniciais. Faça compras.
Posso incluir os custos iniciais da hipoteca no valor do empréstimo? Em alguns casos, é possível incluir os custos iniciais da hipoteca no valor do empréstimo, conhecidos como custos de fechamento do financiamento. No entanto, isto aumenta o saldo global do empréstimo e pode resultar em pagamentos mensais e custos de juros mais elevados ao longo do tempo. É importante pesar os prós e os contras e consultar um consultor financeiro para determinar se os custos de fechamento do financiamento estão alinhados com seus objetivos financeiros de longo prazo.
A escolha é sua. Pague as taxas agora e mantenha o empréstimo menor. Ou entregue-os e pague por eles com juros ao longo de décadas.
