Sim, você ainda pode comprar uma casa com crédito ruim, mas os dias fáceis já passaram. Há alguns anos, você poderia entrar em um banco com um empréstimo subprime e sair com uma hipoteca. Não é assim que funciona agora. A crise das hipotecas mudou tudo. Os credores são cautelosos. Eles querem provas de que você pode lidar com a pressão.
Se sua pontuação de crédito for baixa, você tem opções. Mas antes de passar semanas pesquisando empréstimos, pare. Faça a si mesmo uma pergunta difícil. Você realmente quer ter uma casa agora?
Зміст
Agora é a hora certa?
Os valores imobiliários estabilizaram, mas o mercado ainda está instável. Provavelmente irá se recuperar, mas espere trancos e barrancos. Você precisa examinar seu relatório de crédito e ser honesto. Você consegue lidar com os pagamentos mensais?
Com crédito ruim, você provavelmente enfrentará duas coisas. Um grande pagamento inicial. Ou uma alta taxa de juros. Você também pode ter que esperar. Se você entrou com pedido de falência ou teve uma execução hipotecária, geralmente há um período de espera obrigatório. Dois anos, às vezes mais.
A casa própria é o maior compromisso financeiro que a maioria das pessoas assume. Não se apresse só porque acha que deveria. Se o seu crédito estiver uma bagunça, talvez seja melhor esperar.
Planeje um futuro seguro
Se você não está pronto para comprar, use esse tempo. Passe um ou dois anos reduzindo dívidas. Melhore sua pontuação. Isso economizará dinheiro a longo prazo. Você se qualificará para melhores taxas. Você pagará menos ao longo da vida do empréstimo.
Existe outro caminho se você precisar se mover agora. Procure um acordo de aluguel próprio. Alguns vendedores motivados permitirão que você alugue com opção de compra. Você paga um pouco mais a cada mês, mas parte disso vai para o pagamento da entrada. Ajuda você a construir patrimônio enquanto corrige seu crédito.
Empréstimos FHA e outras opções
Se você está determinado a comprar agora, terá que trabalhar mais. A rota padrão é através da Federal Housing Administration (FHA).
A FHA garante empréstimos para credores. Isso reduz o risco. Se você entrar em default, o governo pagará ao credor, não você. Isso torna os credores mais dispostos a arriscar com você.
A FHA segurou mais de 37 milhões de hipotecas desde 1934.
Você não precisa de crédito perfeito. Você só precisa mostrar responsabilidade financeira atual. Falência ou execução hipotecária anteriores não o desqualificam automaticamente. Você ainda pode obter um pagamento inicial baixo.
Outra opção é o financiamento ao vendedor. Se você conhece o vendedor, ele pode levar a nota. Eles se tornam o banco. Isso requer confiança. Você também pode pedir a um membro da família que assine. Eles atestam por você.
Você também pode tentar credores subprime. Esses empréstimos têm altas taxas de juros. Eles são caros. O mercado para estes empréstimos está apertado neste momento. À medida que o mercado imobiliário melhora, as opções podem melhorar. Mas espere pagar mais por condições menos favoráveis.
Verifique primeiro seu relatório de crédito
Antes de sair por aí procurando casas com garagens perfeitas, verifique seu crédito. Obtenha uma cópia do seu relatório. Veja o que os credores veem.
Erros acontecem. Detalhes imprecisos podem diminuir sua pontuação. Corrija-os agora. Alguns pontos FICO podem mudar o resultado. Especialmente na extremidade inferior da escala. Pequenas melhorias podem significar grandes economias.
Comece por aí. Veja onde você está. Em seguida, decida se você está pronto para mergulhar.
O custo real de ignorar as letras miúdas
Você acha que se esquivou ao evitar empréstimos com juros altos. Você não fez isso.
Nick Timiraos, do Wall Street Journal, sinalizou uma fuga massiva na riqueza das famílias. Os mutuários estão perdendo bilhões de dólares em economias. Eles não estão apenas pagando mais juros. Eles estão pagando pelo privilégio do momento errado e da pesquisa deficiente.
Não se trata de julgamento. É sobre matemática.
Quando você tem crédito ruim, os credores avaliam o risco. Esse prêmio de risco aumenta. Ao longo de uma hipoteca de 30 anos, esses pontos básicos extras se transformam em dezenas de milhares de dólares. Você poderia entregar esse dinheiro a um banco em vez de consertar o telhado ou economizar para a faculdade do seu filho.
Empréstimos FHA: a tábua de salvação ou a armadilha?
A Federal Housing Administration (FHA) costuma ser a resposta certa quando sua pontuação está no banheiro. HUD.gov deixa claro: o FHA ajuda pessoas que de outra forma poderiam ficar de fora.
Mas a ajuda vem com cordas.
Os empréstimos FHA exigem prêmios de seguro hipotecário. Você os paga antecipadamente e anualmente. Mesmo que você pague 20%, ainda estará pagando por esse seguro se a relação entre o valor do empréstimo flutuar. É uma rede de segurança para o credor, não um desconto para você.
Brandon Cornett apontou em 2008 que empréstimos residenciais com crédito ruim geralmente são uma má ideia. Não porque eles não existam, mas porque eles prendem você. Você está pagando taxas mais altas para comprar uma casa que talvez não possa pagar no longo prazo.
Se você está procurando um empréstimo FHA, faça as contas do custo total. Inclui o seguro hipotecário. Compare-o com um empréstimo convencional com um pagamento inicial mais elevado. Às vezes, esperar seis meses para limpar seu crédito economiza mais do que os custos de entrada.
Reparando o crédito antes de fechar
Você não pode simplesmente ignorar a pontuação. Você tem que consertar isso.
A Autoridade Imobiliária de Las Vegas sugere um caminho específico: primeiro conserte e depois compre. Parece contra-intuitivo. Você precisa de uma casa agora, certo?
Talvez não.
A cada 30 dias, seu relatório de crédito é atualizado. Erros de disputa. Pagar dívidas rotativas. Mantenha sua utilização de crédito abaixo de 30%. Esses movimentos não acontecem da noite para o dia, mas se agravam.
Grace Bloodwell observou que é possível obter um empréstimo hipotecário com crédito ruim, mas não é fácil. Você precisará de um pagamento inicial maior. Você precisará de documentação que mostre estabilidade. Se você trabalha por conta própria, precisará de dois anos de declarações fiscais. Se você for um locatário, precisará de comprovante de pagamentos em dia.
A armadilha do comprador de primeira viagem
O guia de 2010 de Luke Mullins para compradores de primeira viagem está desatualizado, mas as armadilhas permanecem.
Os compradores de primeira viagem geralmente exageram. Eles compram a maior casa para a qual podem se qualificar. Então a taxa de juros se ajusta. Então os custos de manutenção atingiram. Então eles estão debaixo d’água.
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA faz perguntas comuns. A maioria deles se resume a: “Você pode pagar por isso se tudo der errado?”
Os compradores perdem a economia porque se concentram no pagamento mensal. Eles não olham para a taxa percentual anual. Eles não calculam o verdadeiro custo de propriedade.
Quem está emprestando para você?
Nem todos os credores são criados iguais.
Alguns se especializam em hipotecas de crédito ruim. Eles ganham dinheiro com o volume e o risco. Earnest Lending e outros operam neste espaço. Eles podem oferecer uma tábua de salvação, mas os termos são exorbitantes.
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