Kredietverstrekkers houden zich niet bezig met liefdadigheid. Ze verdienen vooraf geld aan hypotheken via originatiekosten, die doorgaans een percentage van het leningbedrag bedragen. Mogelijk ziet u deze kosten verborgen in de slotdocumenten, maar ze vormen een primaire inkomstenstroom voor banken. Naast deze initiële kosten verdienen kredietverstrekkers inkomsten via servicekosten, die door kredietnemers worden betaald voor het lopende beheer van de lening. Ze kunnen ook kortingspunten in rekening brengen, waarbij elk punt één procent van het geleende bedrag vertegenwoordigt en vooraf wordt betaald om de rente te verlagen.
Als u uw woonkrediet effectief probeert te beheren, is het essentieel dat u begrijpt hoe deze kosten werken.
Hoe originatiekosten uw effectieve tarief verhogen
Een origination fee is een percentage van de totale lening. Meestal ligt dit tussen een half en één procent. Deze betaalt u vooraf bij het afsluiten van de lening. Kredietverstrekkers doen dit niet alleen om er zeker van te zijn dat ze vooraf wat geld van uw lening krijgen. Het verhoogt stilletjes de rente die u over de gehele lening betaalt.
Beschouw een specifiek voorbeeld. Als u een lening van $100.000 aangaat van zeven procent met een origination fee van drie procent, betaalt u de origination fee op het moment dat u de lening aangaat. Uw maandelijkse betaling wordt berekend als zeven procent van het totale leenbedrag. Dit vertaalt zich naar een betaling van $ 665,30 per maand. Zodra u echter de initiële kosten en andere kosten heeft betaald, betaalt u nu dezelfde maandelijkse betaling op een lager totaalsaldo.
Stel dat de origination- en andere kosten voor deze lening in totaal $ 3.820 bedragen. Dat omvat alleen al $3.000 aan origination. Uw leningsaldo is nu $ 96.180. Maar u betaalt nog steeds $ 665,30 per maand. Dat betekent dat u in werkelijkheid een jaarlijks percentage van 7,39 procent betaalt. Het resultaat van de origination fee en andere kosten vooraf is dat u gedurende de looptijd van de lening meer rente betaalt dan u misschien denkt. Rente is waar de kredietverstrekkers hun geld verdienen. Daarom zijn ze überhaupt bereid je geld te lenen.
Waarom kosten vooraf belangrijk zijn voor vroege uitbetaling
Houd er rekening mee dat hoe groter de lening is, hoe minder impact deze kosten zullen hebben op uw totale rentetarief. De wiskundeschalen. Houd er ook rekening mee dat hoe hoger de kosten vooraf voor uw lening zijn, hoe hoger uw effectieve rente zal zijn als u de lening vervroegd afbetaalt.
Dit is van cruciaal belang voor huiseigenaren die van plan zijn binnen een paar jaar te verkopen of te herfinancieren. Als u de kosten vervroegt in de vergoedingen, spreidt u die ‘belasting’ over een kortere periode als u de lening vroegtijdig afsluit. De effectieve rente stijgt. Het creëert een situatie waarin de werkelijke kosten van lenen veel hoger zijn dan het nominale tarief dat in de brochure wordt geadverteerd.
Hypotheekkosten vooraf verlagen
Zijn er manieren om de aanloopkosten van een hypotheek te verlagen? Ja. U kunt met de kredietverstrekker onderhandelen om de originatiekosten of kortingspunten kwijt te schelden of te verlagen. Dit kan de initiële kosten aanzienlijk verlagen. Bovendien kan het verkennen van door de overheid gesteunde leningprogramma’s of het zoeken naar kredietverstrekkers die promoties of incentives aanbieden, de initiële kosten helpen minimaliseren. Winkel rond.
Kan ik de hypotheekkosten vooraf meenemen in het leenbedrag? Het is in sommige gevallen mogelijk om de hypotheekkosten vooraf door te rekenen in het geleende bedrag, ook wel financieringsafsluitingskosten genoemd. Dit verhoogt echter het totale leningsaldo en kan in de loop van de tijd resulteren in hogere maandelijkse betalingen en rentekosten. Het is belangrijk om de voor- en nadelen af te wegen en een financieel adviseur te raadplegen om te bepalen of de financieringskosten aansluiten bij uw financiële langetermijndoelstellingen.
De keuze is aan jou. Betaal nu kosten en houd de lening kleiner. Of rol ze in en betaal ze met rente over tientallen jaren.
