Ja, je kunt nog steeds een huis kopen met een slechte kredietwaardigheid, maar de gemakkelijke dagen zijn voorbij. Een paar jaar geleden kon je een bank binnenlopen met een subprime-lening en naar buiten gaan met een hypotheek. Dat is niet hoe het nu werkt. De hypotheekcrisis veranderde alles. Kredietverstrekkers zijn voorzichtig. Ze willen bewijs dat je de druk aankunt.
Als uw credit score laag is, heeft u opties. Maar stop voordat u wekenlang onderzoek doet naar leningen. Stel jezelf een moeilijke vraag. Wilt u nu eigenlijk een huis bezitten?
Зміст
Is dit nu het juiste moment?
De vastgoedwaarden zijn gestabiliseerd, maar de markt is nog steeds wankel. Het zal waarschijnlijk herstellen, maar verwacht horten en stoten. U moet naar uw kredietrapport kijken en eerlijk zijn. Kunt u de maandelijkse betalingen aan?
Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, zult u waarschijnlijk met twee dingen te maken krijgen. Een grote aanbetaling. Of een hoge rente. Het kan ook zijn dat u moet wachten. Als u faillissement heeft aangevraagd of executoriale titel heeft gehad, geldt er vaak een verplichte wachttijd. Twee jaar, soms langer.
Eigenwoningbezit is de grootste financiële verplichting die de meeste mensen aangaan. Ga er niet overhaast in, alleen maar omdat je denkt dat je dat zou moeten doen. Als uw krediet een puinhoop is, kunt u misschien beter wachten.
Plan voor een veilige toekomst
Als u nog niet klaar bent om te kopen, gebruik die tijd dan. Besteed een jaar of twee aan het verminderen van de schulden. Verbeter uw score. Het zal u op de lange termijn geld besparen. U komt in aanmerking voor betere tarieven. Gedurende de looptijd van de lening betaalt u minder.
Er is een ander pad als je nu moet verhuizen. Zoek naar een huur-naar-eigen regeling. Sommige gemotiveerde verkopers laten je huren met een koopoptie. U betaalt elke maand iets meer, maar een deel daarvan gaat naar uw aanbetaling. Het helpt u eigen vermogen op te bouwen terwijl u uw krediet herstelt.
FHA-leningen en andere opties
Als u vastbesloten bent om nu te kopen, moet u harder werken. De standaardroute loopt via de Federal Housing Administration (FHA).
De FHA verzekert leningen voor kredietverstrekkers. Dit vermindert hun risico. Als u in gebreke blijft, betaalt de overheid de kredietverstrekker, en niet u. Dit zorgt ervoor dat kredietverstrekkers meer bereid zijn om een gokje op u te wagen.
De FHA heeft sinds 1934 ruim 37 miljoen hypotheken verzekerd.
U heeft geen perfect krediet nodig. U hoeft alleen maar uw huidige financiële verantwoordelijkheid te tonen. Een faillissement of executie in het verleden betekent niet automatisch dat u niet in aanmerking komt. U kunt nog steeds een lage aanbetaling krijgen.
Een andere optie is verkopersfinanciering. Als u de verkoper kent, kan deze het briefje bij zich hebben. Zij worden de bank. Dit vereist vertrouwen. U kunt ook een familielid laten medeondertekenen. Zij staan voor je in.
U kunt ook subprime-kredietverstrekkers proberen. Deze leningen hebben een hoge rente. Ze zijn duur. De markt voor deze leningen is momenteel krap. Naarmate de huizenmarkt verbetert, kunnen de opties beter worden. Maar verwacht meer te betalen voor minder gunstige voorwaarden.
Controleer eerst uw kredietrapport
Controleer uw kredietwaardigheid voordat u rondrijdt en naar huizen met perfecte garages kijkt. Ontvang een kopie van uw rapport. Kijk wat kredietverstrekkers zien.
Er gebeuren fouten. Onnauwkeurige details kunnen uw score naar beneden halen. Repareer ze nu. Een paar FICO-punten kunnen de uitkomst veranderen. Vooral aan de onderkant van de schaal. Kleine verbeteringen kunnen grote besparingen betekenen.
Begin daar. Kijk waar je staat. Beslis dan of je er klaar voor bent om de sprong te wagen.
De werkelijke kosten van het overslaan van de kleine lettertjes
Je denkt dat je de kogel hebt ontweken door leningen met een hoge rente te vermijden. Dat heb je niet gedaan.
Nick Timiraos van de Wall Street Journal signaleerde een enorm lek in het vermogen van huishoudens. Leners lopen miljarden dollars aan spaargeld mis. Ze betalen niet alleen meer rente. Ze betalen voor het voorrecht van slechte timing en slecht onderzoek.
Dit gaat niet over oordeel. Het gaat over wiskunde.
Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, prijzen kredietverstrekkers u voor risico. Die risicopremie stapelt zich op. Over een hypotheek met een looptijd van 30 jaar veranderen die extra basispunten in tienduizenden dollars. U zou dat geld aan een bank kunnen overhandigen in plaats van uw dak te repareren of te sparen voor de universiteit van uw kind.
FHA-leningen: de reddingslijn of de valkuil?
De Federal Housing Administration (FHA) is vaak het beste antwoord als uw score op het toilet ligt. HUD.gov maakt het duidelijk: de FHA helpt mensen die anders buitengesloten zouden kunnen worden.
Maar hulp komt met verplichtingen.
Voor FHA-leningen zijn hypotheekverzekeringspremies vereist. U betaalt ze vooraf en jaarlijks. Zelfs als u 20% neerlegt, betaalt u nog steeds voor die verzekering als uw lening-waardeverhouding fluctueert. Het is een vangnet voor de kredietverstrekker, geen korting voor u.
Brandon Cornett wees er in 2008 op dat woningleningen met een slecht krediet meestal een slecht idee zijn. Niet omdat ze niet bestaan, maar omdat ze je in de val lokken. U betaalt hogere tarieven om een huis te kopen dat u op de lange termijn misschien niet kunt betalen.
Als u naar een FHA-lening kijkt, bereken dan de totale kosten. Inclusief de hypotheekverzekering. Vergelijk het met een conventionele lening met een hogere aanbetaling. Soms bespaart een half jaar wachten met het opschonen van uw tegoed meer dan de aanbetalingskosten.
Krediet herstellen voordat u sluit
Je kunt de score niet zomaar negeren. Je moet het repareren.
De Las Vegas Real Estate Authority stelt een specifiek pad voor: eerst repareren en dan kopen. Het klinkt contra-intuïtief. Je hebt nu een huis nodig, toch?
Misschien niet.
Elke 30 dagen wordt uw kredietrapport bijgewerkt. Betwist fouten. Doorlopende schulden aflossen. Houd uw kredietgebruik onder de 30%. Deze bewegingen gebeuren niet van de ene op de andere dag, maar ze versterken elkaar.
Grace Bloodwell merkte op dat het krijgen van een woninglening met een slechte kredietwaardigheid mogelijk is, maar niet gemakkelijk. U heeft een grotere aanbetaling nodig. Je hebt documentatie nodig die stabiliteit aantoont. Als u zelfstandige bent, heeft u twee jaar belastingaangifte nodig. Als u huurder bent, heeft u een bewijs van tijdige betalingen nodig.
De valkuil van de eerste koper
De gids van Luke Mullins voor starters uit 2010 is gedateerd, maar de valkuilen blijven bestaan.
Starters kopen vaak te veel. Ze kopen het grootste huis waarvoor ze in aanmerking kunnen komen. Dan past de rente zich aan. Toen kwamen de onderhoudskosten. Dan zijn ze onder water.
Het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling stelt veelgestelde vragen. De meeste komen neer op: “Kun je dit betalen als alles misgaat?”
Kopers lopen besparingen mis omdat ze zich concentreren op de maandelijkse betaling. Ze kijken niet naar het jaarlijkse percentage. Ze berekenen niet de werkelijke eigendomskosten.
Wie leent u?
Niet alle kredietverstrekkers zijn gelijk geschapen.
Sommige zijn gespecialiseerd in slechte krediethypotheken. Ze verdienen geld aan het volume en het risico. Earnest Lending en anderen zijn op dit gebied actief. Ze bieden misschien een reddingslijn, maar de voorwaarden zijn hoog.
Vergelijk aanbiedingen. Ontvang drie offertes. Kijk niet alleen naar de rente
