I finanziatori non sono nel business della beneficenza. Guadagnano in anticipo sui mutui attraverso le commissioni di erogazione, che in genere sono una percentuale dell’importo del prestito. Potresti vedere queste commissioni sepolte nei documenti di chiusura, ma sono un flusso di entrate primario per le banche. Al di là di queste spese iniziali, i finanziatori guadagnano entrate attraverso le commissioni di servizio, che vengono pagate dai mutuatari per la gestione continua del prestito. Possono anche addebitare punti di sconto, dove ogni punto rappresenta l’1% dell’importo del prestito e viene pagato in anticipo per abbassare il tasso di interesse.
Capire come funzionano questi costi è essenziale se stai cercando di gestire il tuo mutuo per la casa in modo efficace.
In che modo le commissioni di raccolta gonfiano il tuo tasso effettivo
Una commissione di creazione è una percentuale del prestito totale. Di solito è compreso tra lo 0,5% e l’1%. Lo paghi in anticipo quando ottieni il prestito. I finanziatori non lo fanno solo per assicurarsi di ottenere in anticipo dei soldi dal prestito. Aumenta silenziosamente il tasso di interesse che stai pagando sull’intero prestito.
Considera un esempio specifico. Se prendi un prestito di $ 100.000 al 7% con una commissione di creazione del 3%, pagherai la commissione di creazione nel momento in cui prendi il prestito. Il pagamento mensile è calcolato come il sette per cento dell’importo totale del prestito. Ciò si traduce in un pagamento di $ 665,30 al mese. Tuttavia, una volta pagate la commissione di origine e le altre commissioni, ora pagherai lo stesso pagamento mensile su un saldo totale inferiore.
Supponiamo che le commissioni di origine e altre commissioni su questo prestito ammontano a $ 3.820. Ciò include $ 3.000 solo per la creazione. Il saldo del tuo prestito è ora di $ 96.180. Ma paghi ancora $ 665,30 al mese. Ciò significa che stai effettivamente pagando un tasso percentuale annuo del 7,39%. Il risultato della commissione di avvio e di altre commissioni anticipate è che stai pagando più interessi per tutta la durata del prestito di quanto potresti pensare di essere. L’interesse è il luogo in cui i finanziatori guadagnano. È per questo che sono disposti a prestarti dei soldi in primo luogo.
Perché i costi iniziali sono importanti per il rimborso anticipato
Tieni presente che maggiore è il prestito, minore sarà l’impatto di queste commissioni sul tasso di interesse complessivo. Le scale matematiche. Ricorda inoltre che maggiori sono i costi iniziali del prestito, maggiore sarà il tasso di interesse effettivo se estinguerai anticipatamente il prestito.
Questo è fondamentale per i proprietari di case che intendono vendere o rifinanziare entro pochi anni. Se carichi anticipatamente i costi in commissioni, stai distribuendo quella “tassa” su un periodo più breve se esci anticipatamente dal prestito. Il tasso effettivo aumenta. Crea una situazione in cui il costo reale del prestito è molto più alto del tasso nominale pubblicizzato nella brochure.
Riduzione dei costi ipotecari iniziali
Esistono modi per ridurre i costi iniziali di un mutuo? SÌ. È possibile negoziare con l’istituto di credito per rinunciare o ridurre le commissioni di origine o i punti di sconto. Ciò può ridurre significativamente le spese iniziali. Inoltre, esplorare programmi di prestito sostenuti dal governo o cercare istituti di credito che offrano promozioni o incentivi può aiutare a ridurre al minimo i costi iniziali. Guardarsi intorno.
Posso includere i costi anticipati del mutuo nell’importo del prestito? In alcuni casi è possibile includere i costi ipotecari anticipati nell’importo del prestito, noti come costi di chiusura del finanziamento. Tuttavia, ciò aumenta il saldo complessivo del prestito e può comportare pagamenti mensili e costi per interessi più elevati nel tempo. È importante valutare i pro e i contro e consultare un consulente finanziario per determinare se i costi di chiusura del finanziamento sono in linea con i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.
La scelta è tua. Paga le commissioni adesso e mantieni il prestito più piccolo. Oppure arrotolateli e pagateli con gli interessi per decenni.
