Pemberi pinjaman tidak menjalankan bisnis amal. Mereka menghasilkan uang dimuka dari hipotek melalui biaya originasi, yang biasanya berupa persentase dari jumlah pinjaman. Anda mungkin melihat biaya-biaya ini terkubur dalam dokumen penutupan, namun ini adalah aliran pendapatan utama bagi bank. Di luar biaya awal ini, pemberi pinjaman memperoleh pendapatan melalui biaya layanan, yang dibayarkan oleh peminjam untuk pengelolaan pinjaman yang berkelanjutan. Mereka juga mungkin mengenakan poin diskon, di mana setiap poin mewakili satu persen dari jumlah pinjaman dan dibayarkan di muka untuk menurunkan tingkat bunga.
Memahami cara kerja biaya-biaya ini sangat penting jika Anda mencoba mengelola pinjaman rumah Anda secara efektif.
Bagaimana Biaya Originasi Meningkatkan Tarif Efektif Anda
Biaya originasi adalah persentase dari total pinjaman. Biasanya berkisar antara setengah persen dan satu persen. Anda membayar ini di muka saat mendapatkan pinjaman. Pemberi pinjaman tidak melakukan ini hanya untuk memastikan mereka mendapatkan sejumlah uang dari pinjaman Anda di muka. Ini secara diam-diam meningkatkan tingkat bunga yang Anda bayarkan atas seluruh pinjaman.
Perhatikan contoh spesifik. Jika Anda mengambil pinjaman $100.000 dengan bunga tujuh persen yang memiliki biaya originasi tiga persen, Anda membayar biaya originasi pada saat Anda mengambil pinjaman. Pembayaran bulanan Anda dihitung tujuh persen dari total jumlah pinjaman. Ini berarti pembayaran $665,30 per bulan. Namun, setelah Anda membayar biaya originasi dan biaya lainnya, Anda kini membayar pembayaran bulanan yang sama dengan total saldo yang lebih rendah.
Katakanlah originasi dan biaya lainnya atas pinjaman ini berjumlah $3,820. Itu termasuk $3.000 untuk originasi saja. Saldo pinjaman Anda sekarang $96,180. Tapi Anda masih membayar $665,30 sebulan. Itu berarti Anda benar-benar membayar tingkat persentase tahunan sebesar 7,39 persen. Akibat dari biaya originasi dan biaya di muka lainnya adalah Anda membayar bunga lebih banyak selama masa pinjaman daripada yang Anda kira. Bunga adalah tempat pemberi pinjaman menghasilkan uang. Itu sebabnya mereka bersedia meminjamkan uang kepada Anda.
Mengapa Biaya di Muka Penting untuk Pembayaran Awal
Perlu diingat bahwa semakin besar pinjamannya, semakin kecil dampak biaya ini terhadap tingkat bunga Anda secara keseluruhan. Skala matematika. Ingat juga bahwa semakin tinggi biaya di muka pinjaman Anda, semakin tinggi tingkat bunga efektif jika Anda melunasi pinjaman lebih awal.
Ini penting bagi pemilik rumah yang berencana menjual atau membiayai kembali dalam beberapa tahun. Jika Anda memasukkan biaya ke dalam biaya, Anda menyebarkan “pajak” itu dalam periode yang lebih singkat jika Anda keluar dari pinjaman lebih awal. Tarif efektif melonjak. Hal ini menciptakan situasi di mana biaya pinjaman sebenarnya jauh lebih tinggi daripada nilai nominal yang diiklankan di brosur.
Mengurangi Biaya Hipotek di Muka
Apakah ada cara untuk mengurangi biaya hipotek di muka? Ya. Anda dapat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman untuk membebaskan atau mengurangi biaya originasi atau poin diskon. Hal ini dapat menurunkan biaya di muka secara signifikan. Selain itu, menjajaki program pinjaman yang didukung pemerintah atau mencari pemberi pinjaman yang menawarkan promosi atau insentif dapat membantu meminimalkan biaya di muka. Berbelanjalah.
Bisakah saya memasukkan biaya hipotek dimuka ke dalam jumlah pinjaman? Menggabungkan biaya hipotek dimuka ke dalam jumlah pinjaman, yang dikenal sebagai biaya penutupan pembiayaan, dimungkinkan dalam beberapa kasus. Namun, hal ini meningkatkan saldo pinjaman secara keseluruhan dan dapat mengakibatkan pembayaran bulanan dan biaya bunga yang lebih tinggi seiring berjalannya waktu. Penting untuk mempertimbangkan pro dan kontra serta berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk menentukan apakah biaya penutupan pembiayaan selaras dengan tujuan keuangan jangka panjang Anda.
Pilihan ada di tangan Anda. Bayar biayanya sekarang dan pertahankan pinjaman lebih kecil. Atau masukkan mereka dan bayar dengan bunga selama beberapa dekade.
