Ya, Anda masih bisa membeli rumah dengan kredit macet, tapi hari-hari mudah telah berlalu. Beberapa tahun yang lalu, Anda bisa masuk ke bank dengan pinjaman subprime dan keluar dengan hipotek. Cara kerjanya tidak seperti itu sekarang. Krisis hipotek mengubah segalanya. Pemberi pinjaman berhati-hati. Mereka menginginkan bukti bahwa Anda mampu mengatasi tekanan.
Jika skor kredit Anda rendah, Anda punya pilihan. Namun sebelum Anda menghabiskan waktu berminggu-minggu untuk meneliti pinjaman, berhentilah. Ajukan pertanyaan sulit pada diri Anda sendiri. Apakah Anda sebenarnya ingin memiliki rumah saat ini?
Зміст
Apakah Sekarang Saat yang Tepat?
Nilai real estat telah stabil, namun pasar masih goyah. Kemungkinan negara ini akan pulih, namun diperkirakan akan segera pulih. Anda perlu melihat laporan kredit Anda dan jujur. Bisakah Anda menangani pembayaran bulanan?
Dengan kredit macet, kemungkinan besar Anda akan menghadapi dua hal. Uang muka yang besar. Atau tingkat bunga yang tinggi. Anda mungkin juga harus menunggu. Jika Anda mengajukan pailit atau melakukan penyitaan, sering kali ada masa tunggu wajib. Dua tahun, terkadang lebih.
Kepemilikan rumah adalah komitmen finansial terbesar yang dibuat kebanyakan orang. Jangan terburu-buru melakukannya hanya karena Anda merasa harus melakukannya. Jika kredit Anda berantakan, mungkin lebih baik Anda menunggu.
Rencanakan Masa Depan yang Aman
Jika Anda belum siap membeli, gunakan waktu itu. Habiskan satu atau dua tahun untuk mengurangi utang. Tingkatkan skor Anda. Ini akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang. Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan harga yang lebih baik. Anda akan membayar lebih sedikit selama masa pinjaman.
Ada jalan lain jika Anda perlu pindah sekarang. Carilah pengaturan sewa untuk dimiliki. Beberapa penjual yang termotivasi akan mengizinkan Anda menyewa dengan opsi untuk membeli. Anda membayar sedikit lebih banyak setiap bulannya, tetapi sebagiannya digunakan untuk uang muka Anda. Ini membantu Anda membangun ekuitas saat Anda memperbaiki kredit Anda.
Pinjaman FHA dan Opsi Lainnya
Jika Anda bertekad untuk membeli sekarang, Anda harus bekerja lebih keras. Rute standarnya adalah melalui Administrasi Perumahan Federal (FHA).
FHA menjamin pinjaman bagi pemberi pinjaman. Hal ini mengurangi risiko mereka. Jika Anda gagal bayar, pemerintah yang membayar pemberi pinjaman, bukan Anda. Hal ini membuat pemberi pinjaman lebih bersedia mengambil risiko pada Anda.
FHA telah mengasuransikan lebih dari 37 juta hipotek sejak tahun 1934.
Anda tidak memerlukan kredit yang sempurna. Anda hanya perlu menunjukkan tanggung jawab keuangan saat ini. Kebangkrutan atau penyitaan di masa lalu tidak secara otomatis mendiskualifikasi Anda. Anda masih bisa mendapatkan uang muka yang rendah.
Pilihan lainnya adalah pembiayaan penjual. Jika Anda mengenal penjualnya, mereka mungkin membawa catatan tersebut. Mereka menjadi bank. Ini membutuhkan kepercayaan. Anda mungkin juga meminta anggota keluarga untuk ikut menandatangani. Mereka menjamin Anda.
Anda juga dapat mencoba pemberi pinjaman subprime. Pinjaman ini memiliki tingkat bunga yang tinggi. Harganya mahal. Pasar untuk pinjaman ini sedang ketat saat ini. Ketika pasar perumahan membaik, pilihan mungkin menjadi lebih baik. Namun diperkirakan akan membayar lebih untuk persyaratan yang kurang menguntungkan.
Periksa Laporan Kredit Anda Terlebih Dahulu
Sebelum Anda berkeliling melihat rumah dengan garasi yang sempurna, periksa kredit Anda. Dapatkan salinan laporan Anda. Lihat apa yang dilihat pemberi pinjaman.
Kesalahan terjadi. Detail yang tidak akurat dapat menurunkan skor Anda. Perbaiki sekarang. Beberapa poin FICO dapat mengubah hasilnya. Terutama pada skala yang paling bawah. Perbaikan kecil bisa berarti penghematan besar.
Mulai dari sana. Lihat di mana Anda berdiri. Kemudian putuskan apakah Anda siap untuk mengambil risiko.
Kerugian Sebenarnya dari Melewatkan Cetakan Kecil
Anda pikir Anda telah menghindari masalah dengan menghindari pinjaman berbunga tinggi. Anda belum.
Nick Timiraos di Wall Street Journal menandai kebocoran besar-besaran kekayaan rumah tangga. Peminjam kehilangan tabungan miliaran dolar. Mereka tidak hanya membayar bunga lebih banyak. Mereka membayar untuk hak istimewa karena waktu yang buruk dan penelitian yang buruk.
Ini bukan tentang penghakiman. Ini tentang matematika.
Ketika Anda memiliki kredit buruk, pemberi pinjaman memberi harga pada risiko Anda. Premi risiko itu menumpuk. Selama hipotek 30 tahun, basis poin tambahan tersebut berubah menjadi puluhan ribu dolar. Anda bisa saja menyerahkan uang tunai itu ke bank daripada memperbaiki atap atau menabung untuk biaya kuliah anak Anda.
Pinjaman FHA: Garis Hidup atau Jebakan?
Administrasi Perumahan Federal (FHA) sering kali menjadi jawaban yang tepat ketika skor Anda berada di toilet. HUD.gov memperjelas: FHA membantu orang-orang yang mungkin tidak bisa masuk.
Tapi bantuan datang dengan syarat.
Pinjaman FHA memerlukan premi asuransi hipotek. Anda membayar mereka di muka dan setiap tahun. Bahkan jika Anda memberikan uang muka 20%, Anda tetap membayar asuransi tersebut jika rasio pinjaman terhadap nilai Anda berfluktuasi. Ini adalah jaring pengaman bagi pemberi pinjaman, bukan diskon untuk Anda.
Brandon Cornett menunjukkan pada tahun 2008 bahwa pinjaman rumah dengan kredit macet biasanya merupakan ide yang buruk. Bukan karena mereka tidak ada, tapi karena mereka menjebak Anda. Anda membayar tarif lebih tinggi untuk membeli rumah yang mungkin tidak mampu Anda beli dalam jangka panjang.
Jika Anda sedang mencari pinjaman FHA, hitung total biayanya. Sertakan asuransi hipotek. Bandingkan dengan pinjaman konvensional yang uang mukanya lebih tinggi. Terkadang menunggu enam bulan untuk membersihkan kredit Anda menghemat lebih dari biaya uang muka.
Memperbaiki Kredit Sebelum Anda Tutup
Anda tidak bisa mengabaikan skornya begitu saja. Anda harus memperbaikinya.
Otoritas Real Estat Las Vegas menyarankan jalur khusus: perbaiki dulu, lalu beli. Kedengarannya berlawanan dengan intuisi. Anda membutuhkan rumah sekarang, bukan?
Mungkin tidak.
Setiap 30 hari, laporan kredit Anda diperbarui. Kesalahan perselisihan. Bayar utang bergulir. Jaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30%. Pergerakan ini tidak terjadi dalam semalam, namun semakin kompleks.
Grace Bloodwell mencatat bahwa mendapatkan pinjaman rumah dengan kredit macet adalah mungkin, tapi itu tidak mudah. Anda memerlukan uang muka yang lebih besar. Anda memerlukan dokumentasi yang menunjukkan stabilitas. Jika Anda wiraswasta, Anda memerlukan pengembalian pajak selama dua tahun. Jika Anda seorang penyewa, Anda memerlukan bukti pembayaran tepat waktu.
Jebakan Pembeli Pertama Kali
Panduan Luke Mullins tahun 2010 untuk pembeli pertama kali sudah ketinggalan zaman, namun jebakannya masih ada.
Pembeli pertama kali sering kali berlebihan. Mereka membeli rumah terbesar yang bisa mereka dapatkan. Kemudian tingkat bunga menyesuaikan. Kemudian biaya pemeliharaan melonjak. Lalu mereka berada di bawah air.
Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS menanyakan pertanyaan umum. Kebanyakan dari mereka bermuara pada: “Bisakah Anda membelinya jika semuanya tidak berjalan baik?”
Pembeli kehilangan tabungan karena mereka fokus pada pembayaran bulanan. Mereka tidak melihat tingkat persentase tahunan. Mereka tidak menghitung biaya kepemilikan sebenarnya.
Siapa yang Meminjamkan Anda?
Tidak semua pemberi pinjaman diciptakan sama.
Beberapa berspesialisasi dalam hipotek kredit macet. Mereka menghasilkan uang berdasarkan volume dan risikonya. Pinjaman Sungguh-sungguh dan lainnya beroperasi di bidang ini. Mereka mungkin menawarkan bantuan, tetapi syaratnya sangat mahal.
Bandingkan penawaran. Dapatkan tiga kutipan. Jangan hanya melihat tingkat bunganya saja
