Les prêteurs ne font pas affaire de charité. Ils gagnent de l’argent dès le départ sur les prêts hypothécaires grâce aux frais de montage, qui représentent généralement un pourcentage du montant du prêt. Vous verrez peut-être ces frais enfouis dans les documents de clôture, mais ils constituent la principale source de revenus pour les banques. Au-delà de ces frais initiaux, les prêteurs gagnent des revenus grâce aux frais de service, qui sont payés par les emprunteurs pour la gestion continue du prêt. Ils peuvent également facturer des points de réduction, où chaque point représente un pour cent du montant du prêt et est payé d’avance pour réduire le taux d’intérêt.
Comprendre comment fonctionnent ces coûts est essentiel si vous essayez de gérer efficacement votre prêt immobilier.
Comment les frais de montage gonflent votre taux effectif
Les frais de montage correspondent à un pourcentage du total du prêt. Il se situe généralement entre un demi pour cent et un pour cent. Vous payez cela d’avance lors de l’obtention du prêt. Les prêteurs ne font pas cela uniquement pour s’assurer qu’ils recevront dès le départ de l’argent sur votre prêt. Cela augmente discrètement le taux d’intérêt que vous payez sur la totalité du prêt.
Prenons un exemple spécifique. Si vous contractez un prêt de 100 000 $ à sept pour cent comportant des frais de montage de trois pour cent, vous payez les frais de montage au moment où vous contractez le prêt. Votre paiement mensuel correspond à sept pour cent du montant total du prêt. Cela se traduit par un paiement de 665,30 $ par mois. Cependant, une fois que vous avez payé les frais de montage et les autres frais, vous payez désormais le même paiement mensuel sur un solde total inférieur.
Supposons que les frais de montage et autres frais de ce prêt totalisent 3 820 $. Cela comprend 3 000 $ rien que pour le montage. Le solde de votre prêt est maintenant de 96 180 $. Mais vous payez toujours 665,30 $ par mois. Cela signifie que vous payez en réalité un taux annuel de 7,39 pour cent. Le résultat des frais de montage et des autres frais initiaux est que vous payez plus d’intérêts sur la durée du prêt que vous ne le pensez. C’est grâce aux intérêts que les prêteurs gagnent leur argent. C’est pourquoi ils sont prêts à vous prêter de l’argent en premier lieu.
Pourquoi les coûts initiaux sont importants pour un remboursement anticipé
Notez que plus le prêt est important, moins ces frais auront d’impact sur votre taux d’intérêt global. Les échelles mathématiques. N’oubliez pas non plus que plus les frais initiaux de votre prêt sont élevés, plus votre taux d’intérêt effectif sera élevé si vous remboursez le prêt par anticipation.
Ceci est essentiel pour les propriétaires qui envisagent de vendre ou de refinancer d’ici quelques années. Si vous imputez les coûts en frais, vous répartissez cette « taxe » sur une période plus courte si vous résiliez le prêt plus tôt. Le taux effectif augmente. Cela crée une situation dans laquelle le coût réel de l’emprunt est bien supérieur au taux nominal annoncé dans la brochure.
Réduire les coûts hypothécaires initiaux
Existe-t-il des moyens de réduire les coûts initiaux d’un prêt hypothécaire ? Oui. Vous pouvez négocier avec le prêteur pour supprimer ou réduire les frais de montage ou les points de réduction. Cela peut réduire considérablement les dépenses initiales. De plus, explorer les programmes de prêts garantis par le gouvernement ou rechercher des prêteurs proposant des promotions ou des incitations peut aider à minimiser les coûts initiaux. Comparer les prix.
Puis-je intégrer les frais hypothécaires initiaux dans le montant du prêt ? L’intégration des frais hypothécaires initiaux dans le montant du prêt, appelés frais de clôture du financement, est possible dans certains cas. Cependant, cela augmente le solde global du prêt et peut entraîner des mensualités et des intérêts plus élevés au fil du temps. Il est important de peser le pour et le contre et de consulter un conseiller financier pour déterminer si les frais de clôture du financement correspondent à vos objectifs financiers à long terme.
Le choix vous appartient. Payez les frais maintenant et réduisez le montant du prêt. Ou intégrez-les et payez-les avec intérêts sur plusieurs décennies.
