Oui, vous pouvez toujours acheter une maison avec un mauvais crédit, mais les jours faciles sont révolus. Il y a quelques années, vous pouviez entrer dans une banque avec un prêt à risque et en repartir avec une hypothèque. Ce n’est pas ainsi que cela fonctionne actuellement. La crise hypothécaire a tout changé. Les prêteurs sont prudents. Ils veulent la preuve que vous pouvez gérer la pression.
Si votre pointage de crédit est faible, vous avez des options. Mais avant de passer des semaines à rechercher des prêts, arrêtez-vous. Posez-vous une question difficile. Voulez-vous réellement devenir propriétaire d’une maison en ce moment ?
Зміст
Est-ce le bon moment ?
Les valeurs immobilières se sont stabilisées, mais le marché reste fragile. Il est probable qu’elle se rétablira, mais attendez-vous à des à-coups. Vous devez examiner votre rapport de crédit et être honnête. Pouvez-vous gérer les paiements mensuels ?
En cas de mauvais crédit, vous serez probablement confronté à deux problèmes. Un acompte important. Ou un taux d’intérêt élevé. Vous devrez peut-être aussi attendre. Si vous avez déclaré faillite ou subi une saisie, il y a souvent un délai d’attente obligatoire. Deux ans, parfois plus.
L’accession à la propriété constitue l’engagement financier le plus important que prennent la plupart des gens. Ne vous précipitez pas simplement parce que vous pensez que vous devriez le faire. Si votre crédit est en ruine, vous feriez peut-être mieux d’attendre.
Planifiez un avenir sûr
Si vous n’êtes pas prêt à acheter, profitez de ce temps. Passez un an ou deux à réduire vos dettes. Améliorez votre score. Cela vous fera économiser de l’argent à long terme. Vous bénéficierez de meilleurs tarifs. Vous paierez moins pendant la durée du prêt.
Il existe un autre chemin si vous devez déménager maintenant. Recherchez un accord de location avec option d’achat. Certains vendeurs motivés vous proposeront de louer avec option d’achat. Vous payez un peu plus chaque mois, mais une partie de cette somme sert à votre acompte. Cela vous aide à constituer des capitaux propres pendant que vous réparez votre crédit.
Prêts FHA et autres options
Si vous êtes déterminé à acheter maintenant, vous devez travailler plus dur. La voie standard passe par la Federal Housing Administration (FHA).
La FHA assure les prêts pour les prêteurs. Cela réduit leur risque. Si vous faites défaut, c’est le gouvernement qui paie le prêteur, pas vous. Cela rend les prêteurs plus disposés à tenter votre chance avec vous.
La FHA a assuré plus de 37 millions de prêts hypothécaires depuis 1934.
Vous n’avez pas besoin d’un crédit parfait. Il vous suffit de démontrer votre responsabilité financière actuelle. Une faillite ou une saisie antérieure ne vous disqualifie pas automatiquement. Vous pouvez toujours obtenir un faible acompte.
Une autre option est le financement du vendeur. Si vous connaissez le vendeur, il se peut qu’il porte le message. Ils deviennent la banque. Cela nécessite de la confiance. Vous pouvez également demander à un membre de votre famille de cosigner. Ils se portent garants de vous.
Vous pouvez également essayer les prêteurs subprime. Ces prêts ont des taux d’intérêt élevés. Ils sont chers. Le marché de ces prêts est actuellement tendu. À mesure que le marché immobilier s’améliore, les options pourraient s’améliorer. Mais attendez-vous à payer plus pour des conditions moins avantageuses.
Vérifiez d’abord votre rapport de crédit
Avant de vous promener à la recherche de maisons dotées de garages parfaits, vérifiez votre crédit. Obtenez une copie de votre rapport. Voyez ce que voient les prêteurs.
Des erreurs se produisent. Des détails inexacts peuvent faire baisser votre score. Réparez-les maintenant. Quelques points FICO peuvent changer le résultat. Surtout au bas de l’échelle. De petites améliorations peuvent signifier de grosses économies.
Commencez par là. Voyez où vous en êtes. Décidez ensuite si vous êtes prêt à franchir le pas.
Le coût réel de l’omission des petits caractères
Vous pensez avoir esquivé la balle en évitant les prêts à taux d’intérêt élevés. Ce n’est pas le cas.
Nick Timiraos du Wall Street Journal a signalé une fuite massive de la richesse des ménages. Les emprunteurs passent à côté de milliards de dollars d’économies. Ils ne paient pas seulement des intérêts plus élevés. Ils paient pour le privilège d’un mauvais timing et d’une mauvaise recherche.
Il ne s’agit pas de jugement. Il s’agit de mathématiques.
Lorsque vous avez un mauvais crédit, les prêteurs vous évaluent le risque. Cette prime de risque s’accumule. Sur une hypothèque de 30 ans, ces points de base supplémentaires se transforment en dizaines de milliers de dollars. Vous pourriez remettre cet argent à une banque au lieu de réparer votre toit ou d’économiser pour les études universitaires de votre enfant.
Prêts FHA : la bouée de sauvetage ou le piège ?
La Federal Housing Administration (FHA) est souvent la réponse incontournable lorsque votre score est dans les toilettes. HUD.gov est clair : la FHA aide les personnes qui autrement pourraient se retrouver en lock-out.
Mais l’aide a des conditions.
Les prêts FHA nécessitent des primes d’assurance hypothécaire. Vous les payez d’avance et annuellement. Même si vous versez 20 % d’acompte, vous payez toujours cette assurance si votre ratio prêt/valeur fluctue. C’est un filet de sécurité pour le prêteur, pas une remise pour vous.
Brandon Cornett a souligné en 2008 que les prêts immobiliers avec un mauvais crédit sont généralement une mauvaise idée. Non pas parce qu’ils n’existent pas, mais parce qu’ils vous piègent. Vous payez des tarifs plus élevés pour acheter une maison que vous ne pourriez peut-être pas vous permettre à long terme.
Si vous envisagez un prêt FHA, faites le calcul du coût total. Incluez l’assurance hypothécaire. Comparez-le à un prêt conventionnel avec une mise de fonds plus élevée. Parfois, attendre six mois pour assainir votre crédit permet d’économiser plus que les frais d’acompte.
Réparer le crédit avant de fermer
Vous ne pouvez pas simplement ignorer le score. Vous devez le réparer.
La Las Vegas Real Estate Authority suggère une voie spécifique : réparer d’abord, puis acheter. Cela semble contre-intuitif. Tu as besoin d’une maison maintenant, n’est-ce pas ?
Peut-être pas.
Tous les 30 jours, votre rapport de crédit est mis à jour. Erreurs de litige. Remboursez la dette renouvelable. Maintenez votre utilisation du crédit en dessous de 30 %. Ces changements ne se produisent pas du jour au lendemain, mais ils s’aggravent.
Grace Bloodwell a souligné qu’il est possible d’obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit, mais que ce n’est pas facile. Vous aurez besoin d’un acompte plus important. Vous aurez besoin d’une documentation démontrant la stabilité. Si vous êtes travailleur indépendant, vous aurez besoin de deux ans de déclarations de revenus. Si vous êtes locataire, vous aurez besoin d’une preuve de paiement à temps.
Le piège du premier acheteur
Le guide 2010 de Luke Mullins destiné aux primo-accédants est daté, mais les pièges demeurent.
Les primo-accédants dépassent souvent leurs limites. Ils achètent la plus grande maison à laquelle ils peuvent prétendre. Ensuite, le taux d’intérêt s’ajuste. Ensuite, les coûts de maintenance ont frappé. Ensuite, ils sont sous l’eau.
Le ministère américain du Logement et du Développement urbain pose des questions courantes. La plupart d’entre elles se résument à : « Pouvez-vous vous le permettre si tout va mal ?
Les acheteurs manquent d’économies car ils se concentrent sur le paiement mensuel. Ils ne regardent pas le taux annuel effectif global. Ils ne calculent pas le véritable coût de possession.
Qui vous prête ?
Tous les prêteurs ne sont pas égaux.
Certains se spécialisent dans les prêts hypothécaires pour mauvais crédit. Ils gagnent de l’argent sur le volume et le risque. Earnest Lending et d’autres opèrent dans cet espace. Ils pourraient offrir une bouée de sauvetage, mais les conditions sont sévères.
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