Los prestamistas no se dedican a la caridad. Ganan dinero por adelantado con las hipotecas a través de tarifas de apertura, que suelen ser un porcentaje del monto del préstamo. Es posible que vea estas tarifas ocultas en los documentos de cierre, pero son una fuente de ingresos principal para los bancos. Más allá de estos cargos iniciales, los prestamistas obtienen ingresos a través de tarifas de servicio, que pagan los prestatarios por la gestión continua del préstamo. También pueden cobrar puntos de descuento, donde cada punto representa el uno por ciento del monto del préstamo y se paga por adelantado para reducir la tasa de interés.
Comprender cómo funcionan estos costos es esencial si está tratando de administrar su préstamo hipotecario de manera efectiva.
Cómo las tarifas de originación inflan su tasa efectiva
Una tarifa de apertura es un porcentaje del préstamo total. Por lo general, se sitúa entre el medio por ciento y el uno por ciento. Paga esto por adelantado al obtener el préstamo. Los prestamistas no hacen esto sólo para asegurarse de obtener algo de dinero de su préstamo por adelantado. Aumenta silenciosamente la tasa de interés que paga durante todo el préstamo.
Consideremos un ejemplo específico. Si toma un préstamo de $100,000 al siete por ciento que tiene una tarifa inicial del tres por ciento, paga la tarifa inicial en el momento de tomar el préstamo. Su pago mensual se calcula como el siete por ciento del monto total del préstamo. Esto se traduce en un pago de $665,30 por mes. Sin embargo, una vez que haya pagado la tarifa inicial y otras tarifas, ahora pagará el mismo pago mensual con un saldo total más bajo.
Digamos que los cargos de originación y otros cargos de este préstamo suman un total de $3,820. Eso incluye $3,000 solo en originación. El saldo de su préstamo es ahora de $96,180. Pero todavía estás pagando $665,30 al mes. Eso significa que en realidad estás pagando una tasa porcentual anual del 7,39 por ciento. El resultado de la tarifa inicial y otras tarifas iniciales es que usted está pagando más intereses durante la vigencia del préstamo de lo que cree. El interés es donde los prestamistas ganan su dinero. Es por eso que están dispuestos a prestarte dinero en primer lugar.
Por qué los costos iniciales son importantes para el pago anticipado
Tenga en cuenta que cuanto mayor sea el préstamo, menor será el impacto que tendrán estas tarifas en su tasa de interés general. Las escalas matemáticas. Recuerde también que cuanto mayores sean los costos iniciales de su préstamo, mayor será su tasa de interés efectiva si cancela el préstamo anticipadamente.
Esto es fundamental para los propietarios que planean vender o refinanciar dentro de unos años. Si anticipa los costos en tarifas, estará distribuyendo ese “impuesto” durante un período más corto si sale del préstamo antes de tiempo. La tasa efectiva aumenta. Crea una situación en la que el costo real del préstamo es mucho más alto que la tasa nominal anunciada en el folleto.
Reducción de los costos hipotecarios iniciales
¿Existen formas de reducir los costos iniciales de una hipoteca? Sí. Puede negociar con el prestamista para renunciar o reducir las tarifas de originación o los puntos de descuento. Esto puede reducir significativamente los gastos iniciales. Además, explorar programas de préstamos respaldados por el gobierno o buscar prestamistas que ofrezcan promociones o incentivos puede ayudar a minimizar los costos iniciales. Compare precios.
¿Puedo transferir los costos hipotecarios iniciales al monto del préstamo? En algunos casos, es posible trasladar los costos iniciales de la hipoteca al monto del préstamo, lo que se conoce como costos de cierre de financiamiento. Sin embargo, esto aumenta el saldo general del préstamo y puede resultar en pagos mensuales y costos de intereses más altos con el tiempo. Es importante sopesar los pros y los contras y consultar con un asesor financiero para determinar si los costos de cierre del financiamiento se alinean con sus objetivos financieros a largo plazo.
La elección es tuya. Pague las tarifas ahora y mantenga el préstamo más pequeño. O incorporarlos y pagarlos con intereses durante décadas.
