Kreditgeber sind nicht in der Wohltätigkeitsbranche tätig. Sie verdienen bei Hypotheken im Voraus Geld durch Bearbeitungsgebühren, die in der Regel einen Prozentsatz der Kreditsumme ausmachen. Diese Gebühren sind möglicherweise in den Abschlussdokumenten vergraben, sie stellen jedoch eine Haupteinnahmequelle für Banken dar. Über diese anfänglichen Gebühren hinaus erzielen Kreditgeber Einnahmen durch Bearbeitungsgebühren, die von den Kreditnehmern für die laufende Verwaltung des Kredits gezahlt werden. Sie können auch Rabattpunkte berechnen, wobei jeder Punkt einem Prozent der Kreditsumme entspricht und im Voraus gezahlt wird, um den Zinssatz zu senken.
Wenn Sie versuchen, Ihr Wohnungsbaudarlehen effektiv zu verwalten, ist es wichtig zu verstehen, wie diese Kosten funktionieren.
Wie die Emissionsgebühren Ihren effektiven Zinssatz in die Höhe treiben
Eine Bearbeitungsgebühr ist ein Prozentsatz des Gesamtkredits. Normalerweise liegt er zwischen einem halben und einem Prozent. Sie zahlen dies im Voraus, wenn Sie den Kredit aufnehmen. Kreditgeber tun dies nicht nur, um sicherzustellen, dass sie im Voraus etwas Geld von Ihrem Kredit erhalten. Es erhöht stillschweigend den Zinssatz, den Sie für den gesamten Kredit zahlen.
Betrachten Sie ein konkretes Beispiel. Wenn Sie einen Kredit über 100.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von sieben Prozent aufnehmen, für den eine Bearbeitungsgebühr von drei Prozent erhoben wird, zahlen Sie die Bearbeitungsgebühr zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme. Ihre monatliche Rate beträgt sieben Prozent der Gesamtkreditsumme. Dies entspricht einer Zahlung von 665,30 $ pro Monat. Sobald Sie jedoch die Erstellungsgebühr und andere Gebühren bezahlt haben, zahlen Sie jetzt dieselbe monatliche Zahlung mit einem geringeren Gesamtsaldo.
Angenommen, die Aufnahme- und sonstigen Gebühren für dieses Darlehen belaufen sich auf insgesamt 3.820 US-Dollar. Darin sind allein 3.000 US-Dollar für die Kreditvergabe enthalten. Ihr Darlehenssaldo beträgt jetzt 96.180 $. Aber Sie zahlen immer noch 665,30 $ pro Monat. Das bedeutet, dass Sie tatsächlich einen effektiven Jahreszins von 7,39 Prozent zahlen. Das Ergebnis der Bereitstellungsgebühr und anderer Vorabgebühren ist, dass Sie über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen zahlen, als Sie vielleicht denken. Mit den Zinsen verdienen die Kreditgeber ihr Geld. Aus diesem Grund sind sie überhaupt bereit, Ihnen Geld zu leihen.
Warum Vorlaufkosten für eine frühzeitige Auszahlung wichtig sind
Beachten Sie, dass sich diese Gebühren umso weniger auf Ihren Gesamtzinssatz auswirken, je höher das Darlehen ist. Die Mathe-Skalen. Denken Sie auch daran: Je höher die Vorabkosten für Ihren Kredit, desto höher ist Ihr effektiver Zinssatz, wenn Sie den Kredit vorzeitig abbezahlen.
Dies ist von entscheidender Bedeutung für Hausbesitzer, die innerhalb weniger Jahre einen Verkauf oder eine Umfinanzierung planen. Wenn Sie die Kosten vorab in die Gebühren einbeziehen, verteilen Sie diese „Steuer“ auf einen kürzeren Zeitraum, wenn Sie den Kredit vorzeitig beenden. Der effektive Zinssatz steigt. Dadurch entsteht eine Situation, in der die tatsächlichen Kreditkosten viel höher sind als der in der Broschüre angegebene Nominalzinssatz.
Reduzierung der Vorab-Hypothekenkosten
Gibt es Möglichkeiten, die Vorabkosten einer Hypothek zu senken? Ja. Sie können mit dem Kreditgeber verhandeln, um die Bearbeitungsgebühren oder Rabattpunkte zu erlassen oder zu reduzieren. Dies kann die Vorlaufkosten erheblich senken. Darüber hinaus können die Erkundung staatlich geförderter Kreditprogramme oder die Suche nach Kreditgebern, die Werbeaktionen oder Anreize anbieten, dazu beitragen, die Vorabkosten zu minimieren. Stöbern Sie herum.
Kann ich die Hypothekenkosten im Voraus in den Kreditbetrag einbeziehen? In manchen Fällen ist es möglich, die Hypothekenvorabkosten in den Kreditbetrag einzubeziehen, die sogenannten Finanzierungsabschlusskosten. Allerdings erhöht sich dadurch der Gesamtkreditsaldo und es kann im Laufe der Zeit zu höheren monatlichen Zahlungen und Zinskosten kommen. Es ist wichtig, die Vor- und Nachteile abzuwägen und einen Finanzberater zu konsultieren, um festzustellen, ob die Abschlusskosten der Finanzierung mit Ihren langfristigen finanziellen Zielen übereinstimmen.
Die Wahl liegt bei Ihnen. Zahlen Sie jetzt Gebühren und halten Sie den Kredit kleiner. Oder sie einrollen und über Jahrzehnte mit Zinsen bezahlen.
