Věřitelé nejsou charitativní. V počáteční fázi vydání hypotéky získávají příjem prostřednictvím poplatku za zřízení, který obvykle tvoří určité procento z výše úvěru. Tyto poplatky můžete vidět na papírech, když uzavíráte obchod, ale pro banky jsou hlavním zdrojem příjmů. Kromě těchto počátečních plateb generují věřitelé příjem prostřednictvím servisních poplatků, které platí dlužníci za průběžnou správu půjčky. Mohou si také účtovat slevové body, kde každý bod představuje jedno procento z částky úvěru a platí se předem, aby se snížila úroková sazba.
Chcete-li efektivně spravovat hypotéku, je důležité porozumět tomu, jak tyto náklady fungují.
Jak poplatky za původ zvýší vaši efektivní nabídku
Poplatek za zřízení je procentem z celkové výše úvěru. Obvykle se pohybuje od půl procenta do jednoho procenta. Zaplatíte ji předem, když dostanete půjčku. Věřitelé to nedělají jen proto, aby hned dostali část peněz z vaší půjčky. To tajně zvyšuje úrokovou sazbu, kterou platíte po dobu trvání půjčky.
Podívejme se na konkrétní příklad. Pokud si vezmete půjčku ve výši 100 000 $ se 7% úrokem s 3% poplatkem za vytvoření, zaplatíte při uzavření půjčky počáteční poplatek. Vaše měsíční splátka se vypočítá jako 7 % z celkové výše úvěru. To vyjde na 665,30 $ měsíčně. Po zaplacení poplatku za vytvoření a dalších poplatků však pokračujete ve stejné měsíční platbě, ale za nižší celkovou dlužnou částku.
Řekněme, že počáteční poplatek a další poplatky za tuto půjčku jsou 3 820 $. Z toho 3 000 $ je pouze počáteční poplatek. Váš zůstatek půjčky je nyní 96 180 $. Ale stále platíte 665,30 $ měsíčně. To znamená, že skutečně platíte efektivní roční procentní sazbu (RPSN) ve výši 7,39 %. Výsledkem počátečních poplatků a dalších poplatků předem je, že během trvání půjčky zaplatíte více úroků, než byste si mysleli. Úrok je způsob, jakým věřitelé vydělávají peníze. To je důvod, proč jsou ochotni vám dát peníze na prvním místě.
Proč jsou při předčasném splácení důležité počáteční náklady
Pamatujte, že čím vyšší je částka půjčky, tím menší dopad mají tyto poplatky na vaši celkovou úrokovou sazbu. Matematické váhy. Pamatujte také, že čím vyšší jsou počáteční náklady vaší půjčky, tím vyšší bude vaše efektivní úroková sazba, pokud půjčku splatíte předčasně.
To je zásadní pro majitele domů, kteří plánují svůj dům prodat nebo refinancovat během několika let. Pokud přenesete náklady na poplatek do počáteční fáze, rozložíte tuto „daň“ na kratší období, pokud úvěr předčasně ukončíte. Efektivní sazba se prudce zvyšuje. To vytváří situaci, kdy skutečné náklady na půjčku jsou výrazně vyšší než nominální sazba uvedená v brožuře.
Snížené počáteční náklady na hypotéku
Existují způsoby, jak snížit počáteční náklady na hypotéku? Ano. S věřitelem si můžete vyjednat prominutí nebo snížení poplatku za vytvoření nebo slevové body. To může výrazně snížit vaše počáteční náklady. Kromě toho může výzkum vládních hypotečních programů nebo hledání věřitelů, kteří nabízejí propagační akce nebo pobídky, pomoci minimalizovat počáteční náklady. Porovnejte nabídky.
Lze do výše úvěru započítat počáteční náklady na hypotéku? V některých případech je možné zahrnout do výše úvěru předběžné náklady na hypotéku, známé jako náklady na uzavření smlouvy. To však zvyšuje celkovou výši úvěru a v dlouhodobém horizontu může mít za následek vyšší měsíční splátky a úrokové náklady. Je důležité zvážit pro a proti a poradit se s finančním poradcem, abyste zjistili, zda závěrečné financování odpovídá vašim dlouhodobým finančním cílům.
Volba je na vás. Zaplaťte poplatky hned a ušetřete nižší částku půjčky. Nebo je srolujte a splácejte na úrocích po celá desetiletí.
